So findest Du für Dich die beste BU Versicherung

Die BU Versicherung – Ein wichtiger Schutz der Arbeitskraft

Eine BU Versicherung, auch Berufsunfähigkeitsversicherung genannt, zählt zu den wichtigsten Versicherungen für Angestellte und Selbstständige. Statistisch gesehen setzt die Berufsunfähigkeit durchschnittlich mit 47 Jahren ein. Dadurch kann in etwa jeder vierte Deutsche vor dem Renteneintritt seinen Beruf nicht mehr ausüben. Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung besitzt, dem zahlt diese im Fall der Fälle eine zuvor vereinbarte monatliche Summe aus.

Gerade weil diese Absicherung so wichtig ist, sollte man bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ganz genau auf Vertragsdetails achten, denn es geht um viel Geld. Ein weiterer wichtiger Punkt ist, dass mögliche Leistungsfälle unter Umständen mehrere Jahrzehnte in der Zukunft liegen.

„Wer berufsunfähig wird, möchte sich nicht auch noch vor Gericht mit der Versicherungsgesellschaft um die Leistungen streiten.“

Zur Verteidigung der Gesellschaften und entgegen den vorherrschenden Vorurteilen: Die meisten Menschen erhalten ohne Probleme ihre BU-Rente. In vielen Fällen zeigt sich, dass die Schwierigkeiten, die auftraten, schon von vornherein hätten vermieden werden können. Mit diesem Artikel hast Du einen Ratgeber, der aufzeigt, worauf beim Vertragsabschluss zu achten ist. Zudem erhältst Du Tipps, damit mögliche Probleme schon vorab umgangen werden können.

Der Gesundheitsfragebogen entscheidet über die Zusage von Leistungen der BU Versicherung

Die meisten Streitigkeiten handeln von Verletzungen der vorvertraglichen Anzeigepflicht. Dabei geht es vor allem um angeblich falsche oder fehlende Angaben im Gesundheitsfragebogen.

Häufig handelt es sich nicht einmal um bewusstes Unterschlagen von Informationen. Angaben werden einfach vergessen oder sind dem Versicherten gar nicht bekannt.

Beantworten Sie die Gesundheitsfragen der BU Versicherung wahrheitsgemäß

Die meisten Probleme können dadurch bereits von Anfang an vermieden werden, indem Du die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und so vollständig wie möglich beantwortest. Lass Dir vor Vertragsabschluss unbedingt von Deinem Arzt alle Gesundheitsunterlagen aushändigen. Überlege, ob Du nicht doch etwas vergessen hast.

Unsere Tipps zum Vertragsabschluss einer BU Versicherung

Wenn Du die folgenden Hinweise bei Vertragsabschluss beachtest, gehst Du den meisten Problemen aus dem Weg. Zudem sind Punkte enthalten, die sich positiv auf Deinen Leistungsanspruch auswirken. Um die Beiträge zu senken, kann auf einige dieser Klauseln verzichtet werden.

Gerade bei der BU Versicherung gilt: Lieber ein paar Euro im Monat mehr investieren, als am Ende keine oder zu wenig Leistung zu erhalten.

Verzicht auf abstrakte Verweisung

Achte darauf, dass im Vertrag ausdrücklich auf die Möglichkeit der abstrakten Verweisung verzichtet wird. Im Falle einer Berufsunfähigkeit kann der Versicherer sonst Zahlungen verweigern, wenn Du noch für eine vergleichbare Tätigkeit geeignet bist (auch wenn Du diese gar nicht ausführen möchtest oder es keine freien Stellen auf dem Markt gibt). Hierzu ein Beispiel eines Fussballprofis, der als Eventmanager arbeiten soll.

Verzicht auf § 19 Abs. 3 und 4 Versicherungsvertragsgesetz (VVG)

Der Versicherer verzichtet dabei auf sein Kündigungsrecht bei nicht selbst verschuldeten Falschangaben. Um Zahlungen auszuschließen, müsste er Dir grobe Fahrlässigkeit oder gar eine arglistige Täuschung vorwerfen.

Keine befristete Anerkennung der BU

Der Versicherer kann sich dazu entscheiden, eine Berufsunfähigkeit nur befristet anzuerkennen. Nach Ablauf des Befristungszeitraums musst Du dann erneut deine Berufsunfähigkeit nachweisen. Einige Anbieter verzichten auf die Möglichkeit der befristeten Anerkennungen. Es kann zwar immer noch ein Nachprüfungsverfahren eingeleitet werden, die Beweislast liegt dann aber beim Versicherer.

Nutzen Sie kurze Prognosezeiträume

Zudem solltest Du darauf achten, dass die Versicherung kurze Prognosezeiträume vorsieht.

Vereinbare keine Karenzzeit

Um den Beitrag zu verringern, kann vielen Tarifen eine Karenzzeit hinzugefügt werden. Während dieser Wartezeit erhältst Du von der Versicherung keine Leistungen, auch wenn eine Berufsunfähigkeit diagnostiziert wurde. Typische Zeiträume liegen zwischen sechs Monaten und mehreren Jahren. Wer sich nicht absolut sicher ist, diese Zeit mit Ersparnissen überbrücken zu können, sollte auf eine Karenzzeit verzichten. Dadurch erhältst Du den vollen Versicherungsschutz von Beginn an.

Der Verzicht auf Anzeigepflicht nach Berufswechsel

Mit diesem Passus im Vertrag musst Du dem Versicherer nicht melden, wenn Du den Beruf wechselst, da sich das nachteilig auf die Beitragshöhe auswirken kann. Das freiwillige Anzeigen eines Berufswechsels hingegen kann trotzdem sinnvoll sein, wenn beispielsweise in einen risikoärmeren Beruf gewechselt wird.

Ist eine Nachversicherungsgarantie wichtig?

Geänderte Lebensumstände wie ein erhöhtes Einkommen, neuer Beruf, Familiengründung oder Hausbau können dazu führen, dass die vereinbarte BU-Rente nicht mehr ausreicht. Eine Nachversicherungsgarantie ermöglicht die nachträgliche Änderung der Beitragshöhe ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Wie ist es mit der Leistungsdynamik

Um die Berufsunfähigkeitsrente vor der Inflation zu schützen, sollte dieser Punkt in der Police enthalten sein. Durch die Leistungsdynamik erhöht sich jedes Jahr der Beitrag um einen gewählten Prozentsatz. Damit steigt auch die Rentenhöhe und passt sich so dem Wertverlust des Geldes an. Bei einer durchschnittlichen Inflationsrate von 1 % bleibt von 1.500 EUR BU-Rente sonst in 30 Jahren nur ein Betrag von 1.113 EUR übrig, bei 2 % Inflation sogar nur noch 828 EUR.

Gibt es Günstige Bedingungen bei Zahlungsschwierigkeiten

Idealerweise sollten Beiträge zinsfrei gestundet werden können. Beitragsfreistellungen sollten möglichst lange möglich sein, ohne dass eine erneute Gesundheitsprüfung fällig wird.

Hast Du Schutz im Ausland

Zumindest innerhalb der EU sollte der Versicherungsschutz auch dann noch gelten, wenn Du zeitweise oder längerfristig im Ausland wohnst.

Ein Versicherungsvergleich ist sinnvoll

Beim Abschluss einer BU Versicherung gibt es einiges zu beachten. Kleine Tarifdetails können darüber entscheiden, ob Leistungen erstattet werden oder nicht. Gleichzeitig sind Beiträge möglichst niedrig zu  halten und schlechter gestellte Tarife erst gar nicht in Betracht zu ziehen.

Wer plant, sich gegen Berufsunfähigkeit zu versichern, sollte möglichst viele Tarife vergleichen, da es große Unterschiede zwischen den Policen gibt. Mit diesem Rategeber hast Du jetzt allerdings eine gute Grundlage, um Dich auch selbstständig über die Berufsunfähigkeitsversicherung zu informieren.

Unser Tipp: Nutze kostenlose Vergleichsplattformen, so sparst Du Geld, Zeit und Nerven. Bei guten Vergleichsportalen stehen Dir die Experten ebenfalls per Telefon zur Verfügung.

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