Eine Krankenversicherung ist in Deutschland für jedermann verpflichtend.
Im Jahr 2010 sind ca. 90% der Einwohner gesetzlich und nur ca. 10% privat versichert.
Denn nicht jeder kann sich privat versichern lassen.
Die Voraussetzungen für den Beitritt in eine private Krankenversicherung (PKV) sind nicht nur finanzieller Art.

Wer eine private Krankenversicherung abschließen möchte, steht unter Umständen vor dem Problem, dass das Angebot, dass der Markt vorhält, sehr umfangreich und unübersichtlich ist. Es gibt verschiedene Tarife bei dutzenden von Gesellschaften, mit und ohne Selbstbeteiligungen, spezielle Tarife für z.B. Ärzte und Apotheker und andere Besonderheiten. Anhaltspunkte können auch die regelmäßig erscheinenden Tests, etwa von der Stiftung Warentest geben. Die Lektüre von speziellen Versicherungsratings gibt ebenfalls einen guten und ersten Eindruck. Ein kostenloser Versicherungsvergleich hilft schließlich, die optimale Versicherung für die jeweilige persönliche Lebenssituation zu finden.

Die Versicherten der gesetzlichen Krankenversicherung sind häufig unzufrieden. Auf diese Tatsache hat der Versicherungsmarkt reagiert und ein vielseitiges und umfangreiches Angebot an privaten Krankenzusatzversicherungen hervorgebracht. Das große Angebot an möglichen Zusatzleistungen stellt einen jedoch schnell vor große Probleme, vor allem wenn man sich bis dahin noch nie über das Thema private Krankenzusatzversicherungen Gedanken gemacht hat. Ein paar der angebotenen und weniger bekannten Tarife sollen hier ein mal vorgestellt werden. Möglicherweise kann man jedoch auf die eine oder andere private Krankenzusatzversicherung auch verzichten.

Die finanzielle Zukunft der gesetzlichen Pflegeversicherung ist unsicher. Für die Zukunft wird erwartet, dass sich die finanziellen Probleme weiter zuspitzen werden, da es weniger Personen gibt, die in die Pflegeversicherung einzahlen werden, aber die Anzahl der Pflegebedürftigen wird deutlich zunehmen. Die Leistungskataloge der gesetzlichen Pflegeversicherung haben sich jedoch nicht weiter entwickelt, sondern sind auf dem Stand von 1995 stehen geblieben. Die Politik hat das Problem so weit erkannt und plant die Einführung einer obligatorischen privaten Pflegezusatzversicherung mit einer massiven Subventionierung nach dem Vorbild der Riester-Rente. Ob diese Pläne tatsächlich umgesetzt werden, sei dahingestellt. Aber angesichts der Probleme der staatlichen Pflegeversicherung kann es lohnen, sich über eine private Pflegezusatzversicherung zu informieren.

Die Finanzkrise ab 2008 hat die Betreiber von kapitalgedeckten Versicherungen massiv unter Druck gesetzt. Während einige Versicherungen mehr oder weniger unbeschadet aus der Finanzkrise gekommen sind, traf es die britischen Lebensversicherungen besonders hart. Die Financial Times Deutschland titelte jüngst „Keine Entwarnung bei britischen Lebensversicherungen“. Der Schaden, der durch die Finanzkrise ausgelöst wurde, ist noch lange nicht überwunden. Haben diese Gesellschaften zeitweise Renditen von über 12% versprochen, bleiben diese Zahlen bis auf Weiteres unrealistisch.

Eine zahnärztliche Prophylaxe ist sinnvoll, um größere Schäden am Gebiss zu verhindern. Das gilt nicht nur für Kinder, sondern auch bei Erwachsenen können zahnärztliche Prophylaxeleistungen die Haltbarkeit des Gebisses deutlich verlängern. Es sollte eigentlich selbstverständlich sein, dass diese Leistungen von der Krankenversicherung übernommen werden, aber das ist nicht so. Die gesetzliche Krankenkasse zahlt nur minimale Prophylaxeleistungen, eine professionelle Zahnreinigung muss z.B. aus eigener Tasche gezahlt werden. Aber auch Versicherte einer privaten Zahnzusatzversicherung können diese Leistungen nicht immer geltend machen. Es lohnt sich, vor dem Abschluss einer privaten Zahnzusatzversicherung genau hinzusehen, ob Prophylaxeleistungen übernommen werden und wenn ja, in welchem Umfang.

Eine umstrittene Neuerung der Gesundheitsreform von 2007 ist die Einführung einer Frist von drei Jahren für den Wechsel in die private Krankenversicherung. Wer sich für eine private Krankenversicherung interessiert, muss die Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) für drei Jahre in Folge überschreiten. Die JAEG beträgt für dieses Jahr 49.950 Euro. Gegen diese Regelung wurde von Seiten einiger Versicherer Verfassungsbeschwerde eingereicht, allerdings erfolglos. Nachdem die Legitimität dieser Wechselfrist bereits höchstrichterlich bestätigt wurde, entschied nun auch ein Landessozialgericht in einem Sonderfall. Die Wechselfrist von drei Jahren gilt auch für jemanden, der bislang immer in der privaten Krankenversicherung versichert war und nun in ein sozialversicherungspflichtiges Arbeitnehmerverhältnis wechselt.

Mit der Einführung staatlich geförderter Vorsorgeformen hat die Politik eingestanden, dass die gesetzliche Rentenversicherung nicht mehr in vollem Umfang für den Lebensstandard im Alter sorgen kann. Auch wenn manches Horrorszenario nicht in dieser Form eintreten wird, gibt es viele gute Gründe, für das Alter individuell vorzusorgen. Es wird erwartet, dass der durchschnittliche Rentner in Zukunft über knapp 1000 Euro Rente verfügen wird. Im Ruhestand spart man einerseits Geld, da Kosten für Fahrten zum Arbeitsplatz, für Berufsbekleidung oder andere Werbungskosten wegfallen. Andererseits empfiehlt sich eine individuelle Vorsorge wie die Riester-Rente, um den bestehenden Lebensstandard beibehalten zu können.

Viele Kassenpatienten interessieren sich für den Abschluss einer ambulanten Zusatzversicherung, denn Versicherte einer privaten Krankenversicherung genießen oft bessere Leistungen beim Arzt. Manch einer wünscht sich eine größere Aufmerksamkeit des behandelnden Arztes oder auch zügiger vergebene Termine. Die Leistungen sind in der privaten Krankenversicherung nicht gedeckelt, wie es in der gesetzlichen Krankenkasse üblich ist und manche Ärzte, z.B. herausragende Experten, rechnen vielleicht sogar nur privat ab. Es kann sich daher lohnen, für den ambulanten Bereich eine private Zusatzversicherung abzuschließen. Wir zeigen ihnen, was eine ambulante Zusatzversicherung in diesem Bereich leistet.

Eine Behandlung beim Zahnarzt kann teuer werden, da hochwertige Leistungen meist privat abgerechnet werden. Von der gesetzlichen Krankenversicherung können sie eine Zuzahlung der medizinisch notwendigen Arbeiten erwarten, mehr nicht. Das bedeutet etwa für Füllungen, dass Amalgam als Füllmaterial gezahlt wird, zusätzliche Kosten für eine Füllung aus Keramik oder Kunststoff müssen aus eigener Tasche gezahlt werden. Für Zahnersatz wird pauschal 50 % der medizinisch notwendigen Behandlung übernommen. Das heißt, die Hälfte der Kosten für eine herausnehmbare Brücke werden gezahlt, aber die Differenz zwischen den Kosten einer Brücke und einem Implantat müssen aus eigenen Mitteln beglichen werden. Ausweg bieten hier die mittlerweile vielen Zahnzusatzversicherungen mit guten Leistungen.

Viele Interessenten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung möchten eine Police mit einem möglichst geringen Beitrag abschließen. Daher ist es ratsam, sich möglichst in frühen Jahren für diesen persönlichen Schutz zu entscheiden. Wie jede Versicherung bemisst eine Berufsunfähigkeitsversicherung aus Erfahrungswerten das Versicherungsrisiko ihrer Interessenten. Daraufhin ist es der Versicherung möglich ein gutes Angebot anbieten zu können oder die Annahme des Antrages abzulehnen. Doch welche Risiken für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind relevant? Wie bei vielen anderen Versicherungen, wie Lebensversicherung oder private Krankenversicherung, gilt auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung: je früher sie eine solche Versicherung abschließen, umso günstiger fallen die Beiträge aus. Wer jung ist, ist meist auch gesund und kann die Gesundheitsprüfung beim Antrag gut meistern.

Neben den inzwischen weit verbreiteten privaten Zusatzversicherungen, etwa im Zahnbereich oder für die stationäre Behandlung im Krankenhaus, gibt es auch die private Vorsorge Zusatzversicherung. Diese gibt ihnen die Sicherheit, das die Kosten von Vorsorgeuntersuchungen und Zusatzangeboten beim Arzt finanziert werden. Denn für viele ärztliche Leistungen werden mittlerweile oft Zuzahlungen fällig. Das fängt bei Praxis-Gebühr und Medikamentenzuzahlungen an und betrifft auch viele Vorsorgeuntersuchungen. Derzeit gibt es relativ wenige Versicherungsgesellschaften die eine Vorsorge Zusatzversicherung anbieten, somit ist es noch recht einfach, sich selbst mit Hilfe von einem Onlinevergleich zu informieren und einen Tarif abzuschließen.

Viele Versicherte der gesetzlichen Krankenkasse sind mit ihrem Versicherungsschutz unzufrieden und denken über einen Wechsel in die private Krankenversicherung nach. Die Leistungen dort sind aufgeteilt und variabel wählbar. Dies ist der entscheidende Unterschied zwischen privater und gesetzlicher Kasse. Für gesetzlich Versicherte ist ein auf die persönlichen Anforderungen hin abgeschlossener Versicherungsschutz nicht möglich. Als Privatversicherter kann individuell gewählt werden, eine Selbstbeteiligung oder bei Leistungsfreiheit eine Beitragrückerstattung erfolgen. Durch diese Wahlmöglichkeiten kann der beste Versicherungsschutz entstehen. Doch für wen ist der Wechsel in die private Krankenversicherung mit umfangreicheren Leistungen überhaupt möglich und für wen kann sich dieser Schritt lohnen?

Viele zahnärztliche Leistungen sind privat ärztliche Leistungen, von denen die gesetzliche Krankenkasse nur einen Bruchteil übernimmt. Bezahlt werden nur die Leistungen die medizinisch notwendig sind. Behandlungen die besonderen ästhetischen Ansprüchen genügen sollen, z.B. eine Krone mit Keramikverblendung an den Backenzähnen, werden nicht erstattet. Diese Leistungen sind vor allem für diejenigen interessant, die bereits Probleme mit ihrem Gebiss haben. Andere werden sich möglicherweise fragen, wie dringlich bei einer guten Zahngesundheit der Abschluss einer privaten Zahnzusatzversicherung ist.

Viele Haushalte haben eine Hausratversicherung mit einer pauschalen Schadensdeckung abgeschlossen, was in vielen Fällen vollkommen ausreichend sein dürfte. Wenn in ihrem Haushalt jedoch größere Wertgegenstände vorhanden sind, sollten sie die Versicherungssumme überprüfen. Schließlich soll im möglichen Schadensfall auch alles durch die bestehende Hausratversicherung ausreichend abgesichert sein. Ist dies nicht der Fall, spricht man von einer Unterversicherung. Da sich mit der Zeit auch der Hausrat ändert, gilt es hier immer wieder mal die Police zu überprüfen. Auch eine spezielle Zusatzversicherung kann sinnvoll sein. Wir zeigen ihnen die wesentlichen Punkte.

Die Kassen der gesetzlichen Krankenkasse werden zunehmend stärker belastet. Aufgrund des demografischen Wandels müssen mehr jüngere Financiers für eine steigende Zahl ältere Leistungsempfänger zahlen. Die Kosten im Gesundheitswesen steigen immer weiter an, nicht zuletzt durch eine gestiegene Nachfrage. Gleichzeitig gibt es jedoch weniger Geld, was in die gesetzliche Krankenkasse eingezahlt wird. Die kommende Gesundheitsreform wird vermutlich weitere Kürzungen für die Versicherten bringen. Da der Zugang zur privaten Krankenversicherung mit ihren umfangreicheren Leistungen nicht allgemein gegeben ist, bleibt den Versicherten der gesetzlichen Krankenkasse als einzige Alternative der Abschluss einer privaten Zusatzversicherung. Immer mehr Bundesbürger wählen z.B. die Krankenhauszusatzversicherung um die Leistungskürzungen im stationären Bereich auszugleichen.

Laut einer Prognose des Statistischen Bundesamtes wird die Zahl der Krankenhauspatienten und Pflegebedürftigen bis zum Jahr 2030 deutlich ansteigen. Es wird mit 58% mehr Pflegebedürftigen und 12% mehr Krankenhausbehandlungen gerechnet. Das bedeutet, dass es rund 3,4 Millionen Pflegebedürftige geben wird. Diese Zahlen verdeutlichen den Druck, dem die sozialen Sicherungssysteme in Zukunft ausgesetzt sein werden. Die gesetzliche Pflegeversicherung war schon zu ihrer Einführung als eine Teil-Kasko-Versicherung konzipiert, die eine deutliche Zuzahlung von Seiten der zu pflegenden Personen mit vorausgesetzt hat. Die Kosten für Pflege haben sich gesteigert, wie im Gesundheitswesen allgemein, aber die Leistungen sind auf dem Niveau von 1995 geblieben. Für den Platz in einem Pflegeheim können rund 3000 Euro im Monat an Kosten anfallen. Eine private Pflegeversicherung kann ihnen helfen, auch im Fall einer Pflegebedürftigkeit weiterhin in finanziell geordneten Verhältnissen zu leben.

Bei vielen Versicherungspolicen geben die Gesellschaften eine Reihe von Fristen vor, etwa eine Wartezeit zu Beginn des Vertragslaufzeit oder eine Deckelung der Versicherungssumme über einen gewissen Zeitraum. So muss z.B. eine Berufsunfähigkeitsversicherung eine Weile bestehen, bevor sie eine Leistung von ihr beziehen können. Im Leistungsfall, das heißt im Falle einer Berufsunfähigkeit, gilt noch die wichtige Meldefrist: Wer seine Versicherung erst verspätet über das Eintreten einer Berufsunfähigkeit informiert, riskiert, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung die Leistung komplett verweigern kann. So entschied das Oberlandesgericht Oldenburg.

Neben Kaffee hat eine bekannte Handelskette ein nahezu allumfassendes Programm. Von Textilien und Haushaltsgeräten, bis zur Möglichkeit auf dem firmeneigenen Internetportal private Zahnzusatzversicherungen wie auch andere Finanzprodukte abschließen zu können. Dies blieb nicht unumstritten. Das Landgericht Hamburg untersagt nun der bekannten Handelskette den Vertrieb von Versicherungen. Auf der Homepage des Kaffeerösters wurden neben Krankenzusatzversicherungen, wie privaten Zahnzusatzversicherungen, auch Kredite für den Erwerb von PKW und Immobilien angeboten. Vor allem die Finanzprodukte scheinen in jüngster Zeit Stein des Anstoßes gewesen zu sein, da die rechtlichen Grundlagen über den Handel mit Versicherungen deutlich im Sinne des Verbraucherschutzes verschärft wurden.

Aus Sicht der Versicherten der privaten Krankenversicherung ist nicht immer klar, in welchem Umfang Hilfsmittel von der Gesellschaft übernommen werden. Die Leistungen der privaten Krankenversicherung gelten in der Regel als umfangreicher als die der gesetzlichen Krankenkassen. Dass dies aber nicht immer der Fall sein muss, zeigen zwei Gerichtsurteile zum Thema in wie weit die Kosten für Hilfsmittel von der privaten Krankenversicherung übernommen werden müssen.