Krankentagegeld ohne Gesundheitsprüfung

Für wen gibt es eine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen?
Welche Voraussetzungen müssen erfüllt sein?
Worin bestehen die Vorteile, kann es Nachteile im Versicherungsschutz geben, wenn Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen beantragt wird?
Welcher Versicherer bietet ein Krankentagegeld ohne Gesundheitsprüfung an?

Bekomme ich eine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen?

Die Antwort hängt von diesen Punkten ab:

• Angestellt oder selbständig?
• Gesetzlich oder privat krankenversichert?

Die größte Auswahl haben gesetzlich versicherte Angestellte.
Drei Versicherer bieten für diese Kombination aktuell eine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung an.

• Einmal bis 900 EUR Monatsleistung, bei der sogar alle bestehenden Vorerkrankungen mitversichert sind. Hier sind Sie sicher versichert, dieser Versicherer kann Ihnen auch dann nicht kündigen, wenn Sie Ihr Krankentagegeld frühzeitig oder häufiger in Anspruch nehmen.
• Einmal bis 600 EUR Monatsleistung, hier sind aber die Erkrankungen oder Unfallfolgen, wegen derer Sie bereits in den letzten 12 Monaten vor dem Versicherungsabschluss ärztlich bzw. therapeutisch beraten oder behandelt wurden, für die nächsten 2 Jahre vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.
  Dieser Versicherer kann Ihnen innerhalb der ersten 36 Monate nach Vertragsabschluss kündigen.
• Einmal bis 600 EUR Monatsleistung, hier sind aber die Erkrankungen oder Unfallfolgen, wegen derer Sie bereits in den letzten 12 Monaten vor dem Versicherungsabschluss ärztlich bzw. therapeutisch beraten oder behandelt wurden und die Erkrankungen, wegen derer Sie in den letzten 3 Jahren vor Versicherungsbeginn insgesamt mehr als 21 Tage arbeitsunfähig waren, für die nächsten 2 Jahre vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.
  Dieser Versicherer kann Ihnen innerhalb der ersten 36 Monate nach Vertragsabschluss kündigen.

Aus Versichersicht ist es verständlich, Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen der Höhe nach zu begrenzen. Es besteht die Sorge, dass sich zu viele stark oder chronisch vorerkrankte Kunden versichern, die den Tarif dann überproportional in Anspruch nehmen. 900 EUR als Monatsleistung bei einer Tagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung, mit vollem Kündigungsschutz und Mitversicherung aller, auch chronischer Vorerkrankungen, sind ein unschlagbares Gesamtpaket. Das Angebot zum Abschluss ohne Gesundheitsfragen gilt auch dann, wenn andere Versicherer z.B. wegen BMI oder bestehender Vorerkrankungen schon Anträge abgelehnt haben.

Für Selbstständige und Freiberufler gibt es keine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen. Für diese Berufsgruppe existiert aber eine als Unterstützungskasse organisierte Stiftung. Mitgliedern der Unterstützungskasse können bestimmte Leistungen zum 29. oder 43. Tag einer Arbeitsunfähigkeit vereinbaren, wobei es keinen Rechtsanspruch auf die Leistung gibt.

Gesetzlich oder privat versicherte Selbstständige und Freiberufler haben darüber hinaus in vielen Berufsgruppen, z.B. als Arzt, Rechtsanwalt, Steuerberater, Ingenieur etc. die Möglichkeit, eine private Krankentagegeldversicherung über eine Verbandsgruppenzugehörigkeit mit reduzierten Gesundheitsfragen oder besonderen Annahmerichtlinien zu beantragen. Diese Krankentagegeldversicherung zu besonderen Bedingungen ist dann oft bei einem anderen Versicherer als eine ggf. bereits bestehende Private Krankenvollversicherung.

An ein Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen denkt, wer bereits Vorerkrankungen hat, wer gerade aus dem Krankenhaus kommt oder wer nach überstandener längerer Krankheit die realen Einkommensverluste selbst erfahren hat. Das von der gesetzlichen Krankenkasse gezahlte Krankengeld bedeutet einen Verdienstausfall von mindestens 23 Prozent im Netto-Einkommen. Bezieher hoher Einkommen haben im Krankheitsfall oft eine finanzielle Einbuße von 30 Prozent und mehr.

Eine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung finden auch diejenigen interessant, die für die Antragsangaben nicht lange recherchieren oder nicht bei Ihren Ärzten nachfragen wollen. Wer gesund ist, in den letzten Jahren nur Vorsorgeuntersuchungen, ggf. Corona-Schutzimpfungen und kleinere vorübergehende Bagatellerkrankungen hatte, sollte sich die kleine Mühe machen, zuerst einen Versicherer mit Antrags- und Gesundheitsfragen zu wählen. Diese Tarife mit einer gesundheitlich geprüften Versichertengemeinschaft werden langfristig voraussichtlich etwas günstiger sein, daher lohnt sich der kleine Aufwand.

Tarife der Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung

Die drei Tarife richten sich an Arbeitnehmer und leisten ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit.

Für HanseMerkur und Münchener Verein gilt:

• Maximales Krankentagegeld: 20 EUR / Tag (600 EUR / Monat)
• Wartezeit nach Beginn: 3 Monate
• Verzicht auf Wartezeit bei Arbeitsunfähigkeit nach einem Unfall
• Ohne Gesundheitsprüfung, auch keine Fragen zu Größe und Gewicht

Versicherungsbedingungen bei HanseMerkur und Münchener Verein

Um ohne Gesundheitsfragen auskommen zu können, gibt es für die Krankentagegeldversicherung HanseMerkur KTS bestimmte Grundsatzregelungen. Dieser Krankentagegeldtarif ohne Gesundheitsfragen leistet nicht für bekannte Erkrankungen oder Unfallfolgen, wegen derer Sie bereits in den letzten zwölf Monaten vor Abschluss der Versicherung ärztlich bzw. therapeutisch beraten oder behandelt worden sind.

Der Münchener Verein erweitert die Kriterien für seinen Tarif MV 380 noch um einen weiteren Grund. Es besteht ein Leistungsausschluss für Erkrankungen oder Unfallfolgen, wegen derer Sie in den letzten drei Jahren vor Versicherungsbeginn insgesamt mehr als 21 Tage arbeitsunfähig waren.

Diese Einschränkung greift in beiden Tarife nur, wenn ein Leistungsfall in den ersten 24 Monaten nach Versicherungsbeginn eintritt und mit diesen Erkrankungen oder Unfallfolgen in ursächlichem Zusammenhang steht.

Wegen der fehlenden Gesundheitsprüfung verzichten beide Versicherer nicht auf das ihnen gemäß den allgemeinen Versicherungsbedingungen zustehende ordentliche Kündigungsrecht. Das bedeutet, dass der Münchener Verein und die HanseMerkur einem versicherten Krankentagegeld Kunden innerhalb der ersten 3 Jahre nach Vertragsabschluss den Versicherungsschutz im Tarif KTS oder MV 380 kündigen könnten.

Versicherungsgesellschaften machen dies nur, wenn Neukunden innerhalb einer kurzen Zeit nach Beginn wiederholt Leistungen in Anspruch nehmen oder wenn erkennbar wird, dass zukünftig wiederkehrend mit Arbeitsunfähigkeitszeiten zu rechnen ist. Nach Ablauf der ersten drei Jahre sind Sie aber auch dort sicher versichert. Der Versicherer kann Ihnen das vereinbarte Krankentagegeld dann nicht mehr ordentlich kündigen. Auch bei wiederholter und auch bei längerer Arbeitsunfähigkeit sind Sie als Arbeitnehmer nach Ablauf der sechswöchigen Lohnfortzahlung und bei Erhalt von gesetzlichem Krankengeld in diesen Tarifen dauerhaft und ohne zeitliche Begrenzung zusätzlich in Höhe des privat versicherten Krankentagegeldes abgesichert.

Versicherungsbedingungen bei der AXA

Hier gilt:

• Maximales Krankentagegeld: 30 EUR / Tag (900 EUR / Monat)
• Wartezeit nach Beginn: 3 Monate
• Verzicht auf Wartezeit bei Arbeitsunfähigkeit nach einem Unfall
• Ohne Gesundheitsprüfung, auch keine Fragen zu Größe und Gewicht

Der Tarif AXA Krankengeld Easy arbeitet ohne die Leistungsausschlüsse, die bei den anderen beiden Versicherern gelten.

Sie erhalten ein Krankentagegeld ohne Gesundheitsprüfung bei dem alle bestehenden und bekannten Vorerkrankungen und Diagnosen mitversichert sind !

Dieser Leistungseinschluss gilt sogar auch für chronische Vorerkrankungen.

Im 1. bis 3. Monat nach Vertragsbeginn gilt eine Wartezeit. Diese entfällt, wenn eine Arbeitsunfähigkeit auf einen nach Versicherungsbeginn eingetretenen Unfall zurückzuführen ist. Für den 4. bis 12. Monat nach Vertragsbeginn bietet die AXA bereits bis zu 60 Leistungstage an. Ab dem 13. Monat entfällt auch dieses Limit. Im zweiten Versicherungsjahr leistet die AXA den versicherten Tagessatz ohne eine Begrenzung der Leistungstage.

Diese Zusage gilt, obwohl keine Gesundheitsfragen abgefragt und bis zu 900 EUR Monatsleistung versichert werden können. Die AXA zahlt bis zu 72 Wochen. Das entspricht exakt dem Zeitraum, für den Ihre gesetzliche Krankenkasse auch Krankengeld auszahlt.

Innerhalb der Krankentagegelder ohne Gesundheitsprüfung nimmt der Tarif AXA Krankengeld Easy daher eine Sonderstellung ein.

Für Arbeitnehmer mit Vorerkrankungen oder hohem BMI gibt es kein besseres Krankentagegeld, um für den Krankheitsfall die Lücke von ca. 23 Prozent zum Nettoeinkommen zu schließen.