Nach wie vor ist das Produkt der Riester-Rente eine beliebte Form der individuellen Altersvorsorge. Einer Studie des Deutschen Instituts für Altersfragen nahm die Riester-Rente die Spitzenposition bei der Frage nach den beliebtesten Produkten der Altersvorsorge ein, gefolgt von Lebensversicherungen und Immobilien. Bei der Frage nach Schulnoten gaben 70% der Befragten „gut“ oder auch „sehr gut“ an. Was macht die Riester Rente so beliebt?

Das beliebte Produkt der Riester-Rente steht bereits seit einiger Zeit in der Kritik. Es wurde vermehrt darauf hingewiesen, dass die Rendite oft nicht auf dem hohen Niveau ausfällt, wie es die Werbung verspricht. Nach der Finanzkrise 2008 ist die Skepsis gegenüber „kapitalgedeckten“ Produkten gestiegen. Die Vermittler selbst sorgten für Kritik. Bei ihnen wäre die Riester-Rente vor allem deshalb beliebt, weil sie beim Verkauf hohe Provisionen verspricht. Das Wirtschaftsforschungsinstitut DIW in Berlin beklagte ebenfalls jüngst, die Konditionen beim Abschluss einer Riester-Rente seien oft unklar und die Kosten zu hoch.

Obwohl die Riester-Rente ein beliebtes Produkt der individuellen Altersvorsorge ist - über 10 Millionen abgeschlossene Verträge sprechen für sich - wird in letzter Zeit vermehrt Kritik an der Riester-Rente laut. Übertrieben skeptische Stimmen raten inzwischen sogar explizit davon ab, individuell für das eigene Alter vorzusorgen, denn möglicherweise lebt man im Alter von einer Grundsicherung. Von dieser Leistung würde ein eigenes Einkommen im Alter abgezogen werden, sodass eine private Vorsorge fürs Alter vor allem eine Entlastung der Staatskasse sei. Von solchen eher kuriosen Stimmen abgesehen, mehren sich Kritiken an der praktischen Umsetzung der Riester-Rente. Von Verbraucherschützern wird angemahnt, dass die Riester-Rente nicht ausreichend transparent ist, was die anfallenden Versicherungskosten angeht. Wie ist diese Kritik genau zu verstehen?

Lebensversicherungen haben als Kapitalanlage seit geraumer Zeit ein relativ schlechtes Image. Die Renditechancen gelten als zu gering und seit 2005 kassiert der Staat einiges von der anfallenden Rendite. Damit erscheint dieses Produkt weniger interessant zu sein als die staatlich geförderte Zusatz-Rente („Riester-Rente“), denn diese bekommt - anders als eine Lebensversicherung - staatliche Zulagen. Aber auch die Erträge einer Riester-Rente müssen versteuert werden. Dabei kann der Abschluss einer Lebensversicherung durchaus eine Alternative sein. Die Lebensversicherung ermöglicht es, Angehörige oder einen größeren Kredit abzusichern, aber auch eine größere Summe für den Erlebensfall anzusparen. Damit ist dieses Produkt relativ vielseitig und interessant.

Wer selbstständig tätig ist und nicht im Angestelltenverhältnis arbeitet, dem drohen womöglich finanzielle Lücken bei der Altersvorsorge. Bei Freiberuflern und Selbstständigen geht daher auch vermehrt die Sorge um, das die Einkünfte im Alter nicht ausreichen. Der Anteil derer, die ihre eigene Altersvorsorge als ausreichend ansehen, ist bei Umfragen in den letzten Jahren immer weiter gesunken. Auch für diese Klientel bietet der Versicherungsmarkt spezielle Altersvorsorge-Produkte an. Allerdings gibt es einige Unterschiede zu den gängigen Produkten für Angestellte.

Auch in jüngster Zeit ist die Bereitschaft der Arbeitnehmer ungebrochen hoch, selber für die Verbesserung der Altersvorsorge zu sorgen. Der Anteil derer, die erkannt haben das eine ausreichende Rente nicht alleine mehr vom Staat aufgebracht werden wird ist hoch. Zusätzliche Vorsorgeprodukte wie die Riester-Rente boomen. Doch auch eine betriebliche Altersvorsorge (BAV) hat viele Vorteile und lockt bei der Entgeldumwandlung mit Steuer- und Sozialabgabenfreiheit.

Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte, privat finanzierte Altersvorsorge in Deutschland, die durch diverse Zulagen und die Abzugsmöglichkeiten von Sonderausgaben finanziell sehr interessant ist. Bei der Riester-Rente wird auch von der 3. Säule oder auch der 2. Schicht der Altersvorsorge gesprochen. Durch das Altersvermögensgesetz (AVmG) wurde die Förderung eingeführt und ist im Einkommensteuergesetz geregelt. Namentlich geht sie auf Walter Riester, ehemaliger Bundesminister für Arbeit und Sozialordnung zurück. Die Förderung einer privaten Altersvorsorge durch eine Zulage kam im Zuge der Reform der gesetzlichen Rentenversicherung 2000/2001 auf den Weg.

In Deutschland werden jedes Jahr rund 1,2 Millionen Lebensversicherungen von Versicherungsnehmern verkauft. Die Gründe dafür können vielfältig sein. Man kann angesichts der Turbulenzen am Kapitalmarkt das Vertrauen in eine gekaufte Versicherung verlieren, ein Produkt stellt sich als „Fehlkauf“ heraus, aber auch individuelle finanzielle Bedrängnis kann zu diesem Schritt führen. Einschlägige Firmen haben sich auf den Handel mit Lebensversicherungen spezialisiert. Die „gebrauchte“ Lebensversicherung wird dann als Geldanlage weiterverkauft.

Die Riester-Rente kann auch im Jahr 2009 weiter bei den Verbrauchern punkten. Anfang diesen Jahres stieg die Zahl der staatlich geförderten Zusatzrente um 275.000 Policen. Somit gibt es mittlerweile über 12,4 Millionen Bundesbürger mit einem Riester-Vertrag für die private Altersvorsorge, teilt das Bundesministerium für Arbeit und Soziales mit. Zusätzliche positive Unterstützung bekommt die Riester-Rente nun durch ein Urteil des Europäischen Gerichtshofs. Der Bundesfinanzminister wollte, das Rentner die den Ruhestand im Ausland verbringen, ihre erhaltenen Zulagen an den Staat zurückzahlen müssen. Das wurde nun zurückgewiesen.

„Bei rot stehen, bei gelb schauen und bei grün gehen“ – diesen oder einen ähnlichen Merkspruch kennt jeder. Die Hamburger Verbraucherzentrale hat sich daran erinnert und einen Ratgeber herausgegeben, der eine kurze Bewertung der auf dem Markt erhältlichen Versicherungsprodukte geben soll. In Ampelform werden Tipps gegeben, ob der Abschluss eines Produktes für die individuelle Altersvorsorge sinnvoll ist. Da die Verbraucherzentrale vielen Produkten – z.B. der Riester-Rente - das Prädikat „nicht empfehlenswert“ gegeben hat, kam es zu Verstimmungen mit der privaten Versicherungswirtschaft: Gerade weil die Riester-Rente auch von staatlicher Seite als ein solides Produkt für die private Altersvorsorge empfohlen wird. Die Frage ob ein solches Pauschalurteil über die Riester-Rente sinnvoll ist, bleibt offen.

Seit jeher galt in Deutschland die Lebensversicherung als liebstes Kind, doch mittlerweile werden ein Großteil der Kapitallebensversicherung oder Rentenversicherung vor Ablauf gekündigt. Im Jahr 2008 erreichte das Stornovolumen einen neuen Rekordhöchststand mit 14 Milliarden Euro. Das bedeutet zum Vorjahr eine Steigerung von über 15 Prozent. Hier spielen natürlich vielfältige Gründe eine Rolle und auch die Finanzkrise hat in jüngster Zeit die Situation zusätzlich verschlechtert. Arbeitslosigkeit, Scheidung, Schulden oder unvorhergesehene Ausgaben können einen in eine finanziell schwierige Situation bringen. Fast jeder zweite Kunde kündigt seine Lebensversicherung vor Vertragsablauf. Doch es gibt bessere Alternativen.

Die Riester-Rente ist eine vom Staat durch Zulagen und Sonderausgabenabzugsmöglichkeiten (siehe unten) geförderte, privat finanzierte Rente in Deutschland. Daher gehört sie zur sogenannten 3. Säule bzw. 2. Schicht der Altersvorsorge. Die Förderung ist durch das Altersvermögensgesetz (AVmG) eingeführt worden und in den §§ 10a, 79 ff. Einkommensteuergesetz geregelt.

Das Auf und Ab an den internationalen Börsen und Kapitalmärkten hat auch Auswirkungen auf die Nachfrage nach fondsgebundenen Produkten zur Altersvorsorge. Die derzeitige Situation wirkt negativ auf den Absatz und vielfach wird bereits eine sinkende Nachfrage verzeichnet. Trotzdem hält ein Großteil der Marktbeobachter die fondsgebundene Altersvorsorge, insbesondere mit beinhalteten Garantien für leistungsfähiger als die klassische Rentenversicherung. Gerade in der nahen Zukunft könnte ein Großteil des Neugeschäfts bei der privaten Altersvorsorge aus fondsgebundenen Produkten bestehen.

Viele Arbeitnehmer wollen inzwischen privat vorsorgen, denn allein in die staatliche Altersvorsorge vertrauen genügt vielen nicht. Ein beliebtes Produkt der privaten Altersvorsorge ist das der Riester-Rente. Sie kann von jedem sozialversicherungspflichtig Angestellten abgeschlossen werden. Die Riester-Rente stellt eine private Zusatzversicherung zu der gesetzlichen Rentenversicherung dar.

Schon seit langer Zeit ist die brisante Entwicklung der gesetzlichen Renten zu beobachten und es ist klar, das zukünftig das Rentenniveau noch weiter sinken wird. Viele Bundesbürger sehen diese Misere und handeln mittlerweile. Eine betriebliche und/oder private Altersvorsorge ist für einen Großteil der Deutschen selbstverständlich geworden. Produkte wie die Riester-Rente werden gut angenommen. Auffällig ist hingegen, das Frauen den größten Nachholbedarf bei der Altersvorsorge haben und für viele finanzielle Probleme drohen.

Wer eine fondsgebundene Versicherung abgeschlossen hat - bekannt ist hier z.B. die „Riester- Rente“ - wird durch einige Hiobsbotschaften vom Kapitalmarkt aufgeschreckt worden sein. Einige Anbieter haben diese Verluste bereits von nominalen zu realen Verlusten zementiert, indem sie von Aktienfonds auf Rentenfonds umgestellt haben. Einerseits ist das nachvollziehbar, da diese Anbieter die Garantieverzinsung anders nicht aufbringen können, gleichzeitig gehen den Versicherten dadurch einige Renditechancen verloren. Im folgenden geht es darum, wie es für ihre fondsgebundene Rentenversicherung oder Riester-Rente weiter gehen kann.

Für einen Großteil der Bevölkerung bleibt die gesetzliche Rentenversicherung die wichtigste Säule für die eigene Altersversorgung. Mit der gesetzlich geregelten Anhebung der Altersgrenzen ist jedoch hier nun ein hoher Informationsbedarf und eine große Unsicherheit bei den Versicherten entstanden. Die Regelungen sind Teil einer notwendigen Maßnahme der Bundesregierung, um langfristig den Verbleib im Berufsleben zu verlängern und die Rentenbezugszeiten zu verkürzen. Nur so kann das System auf dem die gesetzlichen Renten basieren im Zuge des demographischen Wandels bestehen. Hier heißt es durch eine private Altersvorsorge vorzubeugen.

Die staatlich geförderte private Altersvorsorge durch einen Riester-Vertrag ist auch weiterhin sehr erfolgreich. Jedoch gibt es unterschiedlich hohe Renditen bei den verschiedenen Anbietern einer Riester-Rente. Dies gilt als Hauptgrund dafür, das im Jahr 2008 knapp eine halbe Million Verträge gekündigt wurden. Die Verbraucher stornieren zunehmend weniger gute Produkte und schließen lieber eine neue Riester-Rente mit einer besseren Rendite wieder ab.

Auch wenn deutsche Lebensversicherungen erneut nur gesunkene Ablaufleistungen bieten, überzeugt die Kapitallebensversicherung (KLV) immer noch mit ordentlichen Renditen. Und das obwohl innerhalb von zehn Jahren die Ablaufleistungen um rund 15 Prozent gesunken sind. Die Ursachen liegen seit vielen Jahren bei der niedrigen Zinspolitik in den USA und belasten so die deutschen Lebensversicherer. Doch im langfristigen Vergleich muss sich die Kapitallebensversicherung gegenüber Fondssparplänen nicht verstecken.

Bekannt wurde die Riester-Rente als eine solide Form für die private Altersvorsorge, aber dieses Vorsorgeprodukt kann noch viel mehr. Neu ist die Möglichkeit, die Finanzierung für eine eigene Immobilie mit Hilfe eines Riester-Vertrages aufzubauen. Zu Beginn war die Riester-Rente nicht besonders beliebt, doch inzwischen sind über 12 Millionen Verträge abgeschlossen. Interessant sind diese Verträge nicht allein aufgrund ihrer Sicherheit. Im Fall einer Privatinsolvenz oder ALG II Bedürftigkeit muss ein angespartes Guthaben unangetastet bleiben, schließlich ist es für die Altersvorsorge vorbehalten. Dieser Vorteil ist gleichzeitig ein Nachteil – man kann es nicht ohne weiteres verwenden um eine Anschaffung zu finanzieren. Eine Ausnahme macht nun die Finanzierung von Immobilien.