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Eine Berufsunfähigkeitsversicherung hat unter Umständen das Recht, den Versicherungsnehmer auf eine andere Berufstätigkeit zu verweisen, wenn die bisherige Tätigkeit aufgrund gesundheitlicher Gründe nicht mehr ausgeübt werden kann. Aus diesem Grund sollten Sie vor Abschluss einer Versicherung darauf achten, dass eine Versicherungsgesellschaft zumindest auf die abstrakte Verweisung verzichtet. Diese Regelung besagt, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung so lange die Zahlung verweigern kann, wie eine andere berufliche Tätigkeit möglich ist, wenn auch nur theoretisch. Unter diesen Bedingungen muss eine Berufsunfähigkeitsversicherung nur dann zahlen, wenn absolut keine Berufstätigkeit möglich ist. Auch wenn die bisherige Tätigkeit eingeschränkt möglich ist, kann es zu einer Ablehnung der Leistungen kommen. Wenn die Versicherung eine Leistung aus Kulanz gewährt, können hieraus weitere Rechtsansprüche entstehen, so entschied vor Kurzem der Bundesgerichtshof.

Um das Risiko der Berufsunfähigkeit ausreichend abzusichern, empfiehlt sich der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Da hierbei ein essenzielles Risiko abgesichert wird und die Beiträge für eine solche Versicherung nicht unerheblich sind, sollten Sie darauf achten, dass ein solcher Vertrag auf einer soliden Grundlage abgeschlossen wird und nicht im Versicherungsfall aufgrund falscher Angaben bei den Gesundheitsfragen die Zahlung verweigert wird. Es dürfte zwar weitgehend bekannt sein, dass falsche Angaben beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung den Versicherungsschutz kosten können. Dies gilt aber auch, wenn die Vorerkrankung nichts mit der später eingetretenen Berufsunfähigkeit zu tun hat.

Auf was muss man beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten? In vielen Verträgen findet sich Kleingedrucktes, das einem im Zweifelsfall um den Versicherungsschutz bringen kann, wenn es darauf ankommt. Wir zeigen Ihnen die wesentlichen Fallstricke beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Auch wenn viele qualitativ hochwertige Versicherungen auf diese Klauseln im Kleingedruckten verzichten, sollten Sie vor der Unterschrift darauf achten, dass die Versicherungsgesellschaft auf einige Regelungen explizit verzichtet.

Schließt man eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab, legt Ihnen die Versicherungsgesellschaft einen Fragebogen zu Ihrem Gesundheitszustand vor. Der Antrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte immer wahrheitsgemäß beantwortet werden. Sollten wissend falsche Angaben gemacht werden, riskiert man, dass im Leistungsfall eine Leistung verweigert wird. So entschied das Oberlandesgericht Brandenburg in einem jüngsten Urteil, dass bei einer verschwiegenen Magenschleimhautentzündung die Versicherung eine Zahlung verweigern könne (Az 11 U 6/11). In dem Fall ging es um eine Beamtin, die nach einer Dienstunfähigkeit eine Rente von ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung bezogen hatte. Eine Vielzahl von Urteilen hat diese Praxis der Versicherungen bestätigt, sodass in dieser Hinsicht Rechtssicherheit vorliegt.

Depressive Erkrankungen avancieren zu Volkskrankheiten in den westlichen Industrienationen. Den Ergebnissen einer aktuellen Studie zufolge, die von der Barmer Ersatzkasse vorgelegt wurde, erkrankt jeder fünfte Deutsche in seinem Leben einmal an einer Depression oder erlebt eine depressive Phase. Das Typische daran ist, dass psychische Erkrankungen in der Öffentlichkeit tabuisiert sind, man redet nicht gerne darüber. Umso schwieriger wird es, wenn fachkundige Hilfe nicht sofort zur Stelle ist. Es lohnt sich, das Risiko der Depression in seinen Versicherungsschutz mit ein zu beziehen.

Wer den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung in Erwägung zieht, muss sich natürlich Gedanken darüber machen, was ein guter Tarif leisten sollte. Doch neben einigen Klauseln, die sie im Kleingedruckten vermeiden müssen, ist es auch wichtig, dass sie sich über mögliche Vertragsveränderungen und die Höhe der zu zahlenden Beiträge Gedanken machen. Elementar ist, dass Sie ihre Police anpassen können, sobald sich Ihre Lebenssituation ändert. Wichtige oder erfreuliche Gründe wie Heirat oder die Geburt eines Kindes müssen in die Berufsunfähigkeitsversicherungen mit einfließen können.

Die richtige Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden und diese auch zum Abschluss zu bringen, kann schwieriger werden als gedacht. Wenn die eigenen gesundheitlichen Probleme über gelegentliche „Zipperlein“ hinweggehen, neigen die Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen häufig dazu, den Abschluss abzulehnen, da für Sie das Versicherungsrisiko damit zu hoch werde. Absolute KO-Kriterien sind unter anderem psychotherapeutische Behandlungen oder Beratungen, Erkrankungen des Herz-Kreislauf-Systems und auch Rückenprobleme können rasch zu einem Leistungsausschluss führen. Der Grund dafür ist, dass diese Erkrankungen häufig zu einer dauerhaften Berufsunfähigkeit führen können.

Viele Interessenten haben Probleme eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen zu können. Schon bei ersten gesundheitlichen Problemen, wie z.B. Heuschnupfen oder einem Bandscheibenvorfall, kann es passieren das die Versicherungen mit eingeschränkten Leistungen oder einem Risikozuschlag reagieren. Weitere Erkrankungen können sogar zu einem kompletten Ausschluss aus der Berufsunfähigkeitsversicherung führen. Die hohen Anforderungen der Versicherungen haben dazu geführt, dass es viele Interessenten gibt, bei denen das Risiko zu hoch ist, um eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen zu können. Gibt es andere Alternativen?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bemisst das Versicherungsrisiko daran, wie risikoreich die Versicherung ihrer Arbeitskraft ist. So üben viele Arbeitnehmer, die in einem körperlich anspruchsvollen Job arbeiten, ihren Beruf oft nicht bis zur Rente aus, sondern müssen ihn vorzeitig aufgeben. Gründe dafür sind Rückenbeschwerden, Herz- und Kreislauferkrankungen und immer öfter auch psychische Gründe. Um im Fall einer Erkrankung auf Leistungen durch die Berufsunfähigkeitsversicherung hoffen zu können, ist es wichtig, dass sie beim Abschluss einer Versicherungspolice wahrheitsgemäße und exakte Angaben darüber machen, welcher beruflichen Tätigkeit sie nachgehen. Entscheidend ist auch die Versicherungsgesellschaft über anstehende Wechsel Ihrer Tätigkeit zu informieren, wenn sie z.B. von einem Bürojob in einen körperlich anspruchsvollen Job wechseln.

Im Fall einer Berufsunfähigkeit ist der Verweis auf eine andere „zumutbare“ Tätigkeit durch die Berufsunfähigkeitsversicherung ein gefürchtetes Horrorszenario. Wer aus Gesundheitsgründen seiner bisherigen Tätigkeit nicht mehr nachgehen kann, muss damit rechnen, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung die Zahlung mit der Begründung verweigert, da man in einem anderen Beruf weiterhin tätig sein könnte. Zur Not auch mit weniger Einkommen und Prestige. Das Landgericht Coburg hat vor einiger Zeit darauf hingewiesen, dass der Versicherer nicht wahllos auf weitere Berufe verweisen darf (LG Coburg 11 O 480/05). Die Berufsunfähigkeitsversicherung habe sich bei der Verweisbarkeit auf andere Tätigkeiten an dem bisherigen Beruf zu orientieren, was Einkommen, Ansehen aber auch Aufstiegschancen angeht.

Viele Interessenten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung möchten eine Police mit einem möglichst geringen Beitrag abschließen. Daher ist es ratsam, sich möglichst in frühen Jahren für diesen persönlichen Schutz zu entscheiden. Wie jede Versicherung bemisst eine Berufsunfähigkeitsversicherung aus Erfahrungswerten das Versicherungsrisiko ihrer Interessenten. Daraufhin ist es der Versicherung möglich ein gutes Angebot anbieten zu können oder die Annahme des Antrages abzulehnen. Doch welche Risiken für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind relevant? Wie bei vielen anderen Versicherungen, wie Lebensversicherung oder private Krankenversicherung, gilt auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung: je früher sie eine solche Versicherung abschließen, umso günstiger fallen die Beiträge aus. Wer jung ist, ist meist auch gesund und kann die Gesundheitsprüfung beim Antrag gut meistern.

Bei vielen Versicherungspolicen geben die Gesellschaften eine Reihe von Fristen vor, etwa eine Wartezeit zu Beginn des Vertragslaufzeit oder eine Deckelung der Versicherungssumme über einen gewissen Zeitraum. So muss z.B. eine Berufsunfähigkeitsversicherung eine Weile bestehen, bevor sie eine Leistung von ihr beziehen können. Im Leistungsfall, das heißt im Falle einer Berufsunfähigkeit, gilt noch die wichtige Meldefrist: Wer seine Versicherung erst verspätet über das Eintreten einer Berufsunfähigkeit informiert, riskiert, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung die Leistung komplett verweigern kann. So entschied das Oberlandesgericht Oldenburg.

Ein häufiges Ausschlusskriterium beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine psychologische Behandlung oder Beratung. Kam es bereits zu einer solchen Behandlung, hier reicht z.B. auch die Behandlung von ADHS mit Ritalin, kann es schwierig werden, noch eine Versicherung abzuschließen Der Grund ist, das psychische Probleme sehr häufig Auslöser einer Berufsunfähigkeit sind. Das Versicherungsrisiko ist aus Sicht der Versicherungsgesellschaft bei solchen Kunden in einem solchen Fall zu hoch. Doch es gibt meist noch Möglichkeiten eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, auch wenn man sich bereits in eine psychiatrische Behandlung begeben hat.

Ist man aufgrund einer ernsten Erkrankung nicht mehr in der Lage, seinen Beruf auszuüben, kann man kaum noch auf eine finanzielle Absicherung durch den Staat hoffen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schafft in diesem Fall Abhilfe. Viele Interessenten schließen aber oft die erstbeste Versicherung ab, um das eigene Gewissen zu beruhigen. Ein besonders günstiges Angebot kann problematisch sein, da es nicht unbedingt einen umfassenden Versicherungsschutz bietet. Wichtig ist es jedoch, das Risiko der Berufsunfähigkeit adäquat abzusichern, denn wie bei vielen anderen Angeboten gibt es auch hier empfehlenswerte und weniger empfehlenswerte. Wir zeigen ihnen, worauf es beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ankommt.

Als eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung wird eine Dread Disease Versicherung empfohlen – eine Versicherung, die im Fall von schweren Erkrankungen zahlt. Der Abschluss einer Dread Disease Versicherung sollte als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung gut bedacht werden. Die Leistungen, die sie gewährt, weichen deutlich von denen einer Berufsunfähigkeitsversicherung ab.

Eine BU-Versicherung wird in der Regel besonders für Arbeitnehmer beworben. Im Falle einer dauerhaften Erkrankung und einer daraus resultierenden Berufsunfähigkeit (BU) ist kaum auf eine verlässliche staatliche Absicherung zu hoffen. Es wird allenfalls eine Erwerbsminderungsrente gewährt und das erst nach einer Wartezeit von fünf Jahren. Alternativ bleibt nur noch der Gang zum Sozialamt. In diesem Sinne wird gerade Berufsanfängern dazu geraten, eine BU-Versicherung abzuschließen. Neben einer Haftpflichtversicherung und einer privaten Rentenzusatzversicherung ist dies die standardmäßige individuelle und sinnvolle Vorsorge. Doch nicht nur Arbeitnehmer sollten über den Abschluss einer BU-Versicherung nachdenken, sondern auch diejenigen, die keine Anwartschaftsrechte an die gesetzliche Rentenversicherung haben, wie z.B. Unternehmer und Hausfrauen.

Ein häufig vernachlässigtes Risiko ist das der Berufsunfähigkeit. Während die Deutschen ansonsten als relativ „versicherungsfreudig“ gelten, stellen sie den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung oft hinten an. Ein Grund dafür ist vermutlich, dass sich viele die relativ umfangreichen Kosten sparen möchten und der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung deshalb auf die lange Bank geschoben wird. Dabei steht einiges auf dem Spiel: Auf eine staatliche Absicherung dieses Risikos können sie kaum noch hoffen. Es wird im Fall der Berufsunfähigkeit eine Erwerbsminderungsrente gewährt, die nicht mal das Existenzminimum abdeckt. Ist bestehendes Vermögen soweit vorhanden verbraucht, bleibt ihnen nur noch der Gang zum Sozialamt. Möglicherweise ist nun ein Umdenken in Sachen Berufsunfähigkeitsversicherungen zu erkennen.

Als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung werden oft so genannte “Dread Disease” Versicherungen beworben. Eine solche Police wird vor allem für diejenigen angeboten, die aufgrund von Vorerkrankungen nicht oder nur eingeschränkt eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können. Unklar ist vielen, ob es sinnvoll ist, eine Dread Disease Versicherung anstelle einer Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Ratsam ist es sich dennoch über eine mögliche Absicherung dieses Risikos zu informieren, denn eine schwere Krankheit ist ein existenzielles Risiko.

Spätestens zum Zeitpunkt einer Familiengründung muss sich jeder Arbeitnehmer einmal intensive Gedanken um die Absicherung für den Fall der Fälle machen. Was ist wenn der Familienversorger aufgrund einer Berufsunfähigkeit ausfällt? Wie ist man selbst und wie sind die Angehörigen abgesichert? Der Zeitpunkt um eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen kann gar nicht früh genug gewählt sein. Immer mehr Eltern entschließen sich daher schon zu handeln, wenn das Kind eine Ausbildung beginnt oder gerade ins Berufsleben einsteigt.

Die richtige Vorsorge und Absicherung der eigenen Kinder ist mehr als wichtig. Und daher sparen die Deutschen wenn es um den Nachwuchs geht auch nicht. Trotz der Wirtschaftskrise sind Versicherungen für Kinder derzeit noch gut gefragt. Die seit längerer Zeit am Markt etablierten Produkte und speziellen Kinderversicherungen wachsen weiter. Hier sind insbesondere die Kinderunfallversicherung, Kinderinvaliditätsversicherung ode eine Berufsunfähigkeitsversicherung beim Start in den Job zu nennen.